“人口老龄化问题不是高峰，而是高原”， 9月5日，中国人民大学教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用在全球养老金融大会上指出，65岁及以上人口所占比重在未来30年将加速上升，达到35%左右，并且这一峰值比例将一直持续至本世纪末。在此背景下，要加快发展二、三支柱养老金，减轻公共养老金的压力。
　　全球养老金融大会是2023中国国际服务贸易交易会上唯一一场以“养老金融”为主题的论坛会议，与会专家、学者就当前养老第三支柱发展的痛点进行了剖析，并就这些发展过程的困难提出建议。
　　作为养老第三支柱重要制度设计的个人养老金已于去年启动试点。据人社部最新数据，截至今年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数4030万人。但截至2023年3月底，仅有900万名开户者完成了资金缴存，约占同期开户人数的30%；同时，个人养老金共缴费182亿元，人均缴费金额为2022元，与每年12000元/人的税优额度相比，仍有较大差距。
　　中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云认为，从个人养老金去年以来的试点效果看，呈现“两低三不”漏斗状：建立账户人数占基本养老保险参保人数的比例低、已缴费人数占建立账户人数的比例低，产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保意愿不强。
　　董克用分析，当前个人养老金制度试行效果并不理想的原因包括：税收优惠覆盖人群有限；资金长期积累，流动性受限；政策宣传力度和准确度不足；投资产品众多，无从下手等。
　　为进一步增强个人养老金的实施效果，全国社保基金理事会原副会长王忠民建议，要厘清养老金作为服务的场景，同时，在个人养老金的起步阶段，就引入精算技术和逻辑，让每一步的效用都能有效地发挥出来。
　　曹德云同样建议，要在养老金领域更多引入精算技术，通过精算技术进行更科学的谋划，提质增效、降低风险。例如，通过对人口结构、经济走势、收支等领域的测算，为政策精准发力提供有效的技术支持。包括预估未来养老金缺口，评估现行缴纳比例，评估现行税收有效性等方面，都是精算技术可以支持的方向。同时，在风险管理方面，也可以借助精算技术，辅助资产配置决策，测算准备金、计提额度等。
　　董克用则表示，针对新市民群体，特别是平台企业的灵活用工人员，可采取个人缴纳、平台配套、政府补贴的模式，多方投入模式；同时，建设面向参与者的平台，在产品端推出默认产品；实施养老投资教育，进一步讲清为什么要参加第三支柱养老。
　　作为养老金融市场的重要参与方，保险如何服务养老同样值得关注。泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升认为，当前已经从工业化、城市化赚大钱、赚快钱的高速增长时代，转入到精细化、靠脑力劳动提供长期服务的中低速增长时代。这个背景加上支付端、资产端和服务端构成的医养结合新时代，共同带来了寿险业的新变化。他指出，在新时代下，寿险业要走专业化、职业化、集约化的道路。虚拟的保险产品要与实体的医养服务结合起来，同时用市场经济的方式方法构建养老新方案，才能满足长寿时代人们健康、长寿、富足的需求。
（文章来源：证券时报网）